/ / Что лучше потребительский или автокредит

Автокредит или кредит наличными? Сравниваем и выбираем

Покупка автомобиля в кредит – популярный способ обзавестись личным транспортом. Когда на приобретение «колес» собственных средств не хватает, мы обращаемся за помощью к банкам. И тут возникает вопрос: что лучше взять, обычный потребительский кредит или «специализированный» автокредит? Давайте сравним эти два вида кредитования и определим более привлекательный.

Потребительский кредит: бери, сколько дают

По назначению потребительские кредиты делятся на:

  • целевые
  • нецелевые

Если потребительский кредит оформляется под залог имущества, можно добиться от банка лояльных процентов (20-25% годовых), правда, придется оплатить и расходы, связанные с оформлением залога (например, оценка имущества). В остальных случаях нужно быть готовым к тому, что реальная стоимость кредита составит все 50% в год. Причем данные показатели лучше пересчитать самому, ввиду того, что банки любят позиционировать свои кредитные продукты в более выгодном свете, чем есть на самом деле. Если учесть, что кредит на покупку машины будет выплачиваться не один год (в среднем, это 5-7 лет, на больший срок потребительский кредит проблематично оформить), в общей сложности складывается внушительная цифра переплаты.

Отметим, что денег, которые банки готовы предоставить по программе потребительского кредитования без обеспечения (залога), скорее всего, не хватит на покупку автомобиля без привлечения собственных средств как основной части его стоимости. Если вы намерены занять у кредитной организации крупную сумму (скажем, свыше 300 тыс. рублей) без залога для покрытия большего объема цены авто, потребуется привлечь к делу поручителей, и не одного. Кроме того, банку следует предоставить пакет документов, подтверждающих вашу платежеспособность. Если у вас «серая» зарплата, на более-менее существенный заем рассчитывать не стоит. Поручители, в свою очередь, тоже должны соответствовать требованиям банка.

Преимущества потребительского кредита на покупку автомобиля:

Свобода выбора – вы можете купить любое приглянувшееся авто, в любой комплектации, любого года выпуска. Приобретая транспортное средство за наличные, вы не зависите от условий автосалона (не секрет, что дилеры «добровольно-принудительно» нагружают кредитные авто массой дополнительных опций, составляющих не менее 20% стоимости машины).
Экономия на страховке – не нужно ежегодно тратиться на оплату КАСКО (каждый взнос по которому только увеличивается, вследствие «старения» и износа автомобиля). При потребительском кредитовании банк может, разве что, настоять на страховании жизни и трудоспособности плательщика (если кредит не залоговый). Эта сумма, в среднем, в 2-3 раза меньше той, которую придется выложить за КАСКО.
Полноправное владение – в отличие от автокредита, потребительский кредит не накладывает обременений на приобретенное авто. Все документы на машину находятся у владельца, он может в любое время продать, заложить, обменять принадлежащую ему технику.

Автокредит: ниже ставка, меньше прав

Автокредит также имеет свои положительные и отрицательные стороны. Он предназначен исключительно для покупки автомобиля (разновидность целевого займа), программа банка по данному виду кредитования может быть общей или носить обособленный характер, с условиями, «заточенными» под определенного автопроизводителя, дилера.

Выясняя, какой банковский займ целесообразнее взять – автокредит или кредит наличными – подчеркнем, что главным плюсом первого выступает пониженная процентная ставка (9-12% годовых) и возможность купить новую машину, имея в распоряжении минимальный объем личных финансов (достаточно 20-30% для первоначального взноса). Кроме того, существуют льготные автокредиты, часть расходов по которым компенсирует государство (реальная процентная ставка составляет около 6%).

Для оформления автокредита не нужно собирать множество бумаг, искать поручителей. В качестве финансовых гарантий банк получает сам автомобиль, который будет находиться в фактическом пользовании заемщика, но под юридическим обременением до тех пор, пока долг не будет полностью выплачен. А это уже негативный аспект сделки такого рода, и не единственный.

Минусы целевого кредита на авто:

Ограничение прав – до закрытия кредита ПТС остается у банка, транспортное средство нельзя продать или обменять. К тому же, на сам документ зачастую ставится отметка, что автомобиль в залоге, которая остается и после того, как кредит выплачивается. А это лишняя головная боль в общении с потенциальными покупателями, если вы пожелаете в дальнейшем продать машину.
Расходы на страхование – при подписании кредитного договора вы обязуетесь ежегодно оплачивать КАСКО. За 3-5 лет обслуживания кредита эта сумма может составить 30-40% от первоначальной стоимости автомобиля. И это без учета процентов по кредиту.
Сужение спектра выбора авто – часто отдельные кредитные программы, направленные на выдачу займов под покупку машины, составлены в угоду интересам продавца, но не покупателя. Ограничения могут касаться выбора марки или модели автомобиля, комплектации. Взять автокредит на машину с пробегом еще сложнее. Как вариант, автосалон, в котором вы присмотрели машину, может сотрудничать исключительно с банком, условия которого непривлекательны.

Рассуждая о покупке машины в рассрочку, нельзя упускать из виду такой вариант целевого займа, как кредит в автоломбарде.

Подобные организации выдвигают меньшие требования к своим клиентам (не нужно собирать множество бумаг, доказывать свою платежеспособность, безупречную кредитную историю), лояльны в обсуждении условий кредитования, чаще банков учитывают интересы плательщиков. Автокредит в ломбарде, как правило, не сопряжен с завуалированными процентами и комиссиями (если речь идет о солидной и уважаемой компании), его можно досрочно закрыть без каких-либо штрафов.

Через автоломбарды успешно приобретаются как недорогие авто б/у, так и новые автомобили престижных марок. Выдача крупной суммы под залог ПТС будет с большей вероятностью одобрена, что, к сожалению, далеко не всегда происходит при обращении в банк.

Так что же выбрать?

Однозначно резюмировать, что же все-таки лучше, автокредит или потребительский кредит, можно только детально изучив ту или иную ситуацию.

Если у вас:

на руках большая часть стоимости желаемого автомобиля и до покупки не хватает совсем чуть-чуть

Потребительский кредит

на руках меньшая часть стоимости, и велика вероятность, что банк не одобрит солидную ссуду для нецелевого использования

Автокредит

Покупать подержанное авто по сходной цене лучше с помощью нецелевого потребительского займа, который вы сможете выплатить в кратчайшие сроки.

Приобретение дорогостоящего транспортного средства «с нуля» с перспективой долгосрочных выплат выгоднее оформить через целевой кредит с залогом, в том числе, в автоломбарде.

Подходя к любой договоренности с кредитной организацией здраво, можно извлечь свои выгоды. Нижеприведенная таблица с ориентировочными показателями по различным аспектам кредитования поможет вам определиться, что предпочтительнее именно для вас: потребительский кредит или автокредит.

ПРИНИМАЕМ РЕШЕНИЕ

Чтобы определиться с выбором, взвесим условия кредитования двух финансовых организаций.

Аспекты
Потребительский кредит
Автокредит
Требования к заемщику
Повышенные, нужно предоставить объемный пакет документов, необходимы поручители
Упрощенный процесс оформления займа, поручители не нужны
Требования к авто
Нет ограничений по выбору и условиям приобретения машины
Могут быть ограничения по выбору марки, комплектации, года выпуска, места покупки
Сумма кредита
Чаще, не превышает 500 тысяч рублей. Кредиты, не обеспеченные залогом, банки выдают скупо и с осторожностью
До 100% требуемой суммы, выдаваемый займ способен покрыть бОльшую часть стоимости авто
Процентная ставка
20-25% в год (в лучшем случае)
9-12% в год (от 6% по государственной субсидии)
Срок кредитования
1-5 лет
1-3 года
Первоначальный взнос
От 30%
От 10-15%
Страховка
Нет страховых обязательств, иногда оформляется страхование жизни и трудоспособности заемщика
КАСКО обязательно
Права владения
Нет ограничений
ПТС находится в залоге до погашения кредита

 

 

Заявка на получение денег

Оставьте заявку и получите деньги под залог автомобиля уже сегодня

Я соглашаюсь на обработку персональных данных